¿Mi jubilación o pensión está a salvo de las demandas y los acreedores?

Muchas personas creen que los acreedores no pueden tocar sus ahorros de jubilación. Pero en muchos estados, como el estado de  Minnesota, esto no es cierto.

Si tiene un plan 401 (k) o de pensión calificado por ERISA, es probable que sus ahorros estén a salvo de estos acreedores. En tales planes, su dinero generalmente tiene una protección completa bajo la ley federal contra el embargo,  y otros recursos de acreedores, siempre que su deuda no sea por no pagar impuestos o por estafar al plan. Un 401 (k) calificado está sujeto a los requisitos federales de "anti-enajenación" según la ley ERISA, lo que significa que, a falta de ciertas excepciones, el dinero en el 401 (k) no puede ser tocado o prestado por usted y sus acreedores. (Tenga en cuenta que los planes "Solo 401 (k)" probablemente no tengan la misma protección de acreedores; consulte a un profesional).

En marcado contraste, las IRA estándar, las pensiones y otros planes que no son ERISA están sujetados a la ley estatal de acreedores, y en Minnesota, dichos planes tienen una protección muy limitada. Las exenciones legales se encuentran en Minn. Stat. § 550.37:

Subdivisión 1. Exención. La propiedad mencionada en esta sección no está sujeta a embargo, o venta en cualquier proceso final, emitido por un tribunal.

Subdivisión 24. Beneficios a los empleados. (a) El derecho del deudor a recibir pagos presentes o futuros, o pagos recibidos por el deudor, en virtud de una bonificación de acciones, una pensión, una participación en los beneficios, una anualidad, una cuenta de jubilación individual, una cuenta IRA Roth, una anualidad de jubilación individual, una pensión simplificada para empleados o un plan similar. o contrato por enfermedad, discapacidad, muerte, edad o duración del servicio, en la medida del interés total del deudor en todos los planes y contratos hasta un valor presente de $30,000 e importes adicionales en todos los planes y contratos en la medida en que razonablemente necesario para la manutención del deudor y cualquier cónyuge o dependiente del deudor. (énfasis añadido)

La cantidad de exclusión de $30,000 está indexada y el número aplicable actualmente es de $ 69,000. Por lo tanto, suponiendo que usted no sea arrojado a la bancarrota, un acreedor podría obtener su IRA o pensión completa, menos solo $ 69,000. Y no espere ser salvado por el lenguaje de advertencia, que protege "cualquier cantidad adicional ... en la medida en que sea razonablemente necesario para el apoyo del deudor". Ese lenguaje se ha interpretado de manera limitada contra los deudores. Ver Halliday, en nombre de Halliday v. Halliday, C4-96-2347, 1997 WL 396233 (Minn. App. 15 de julio de 1997).

Muchos de los mismos profesionales (médicos, abogados, dueños de negocios, etc.) que generalmente tienen mayores ahorros de jubilación también tienen un riesgo mayor al promedio de ser demandados individualmente. La diferencia entre un plan de jubilación protegido por ERISA y una IRA estándar u otro plan no protegido podría ser la diferencia entre conservar sus ahorros de jubilación y perderlos.

¿Son seguros mis ahorros de jubilación si declaro la bancarrota?

Bajo la ley federal de bancarrota, la respuesta es generalmente sí. Consulte a un profesional.

Este artículo fue escrito en inglés por el abogado Aaron Hall, quien concedió a Ceiba Fôrte Law Firm® licencia perpetua para el uso de este y otros artículos semejantes. El abogado Hall no trabaja ni representa a Ceiba Fôrte. Puede aprender más sobre el abogado Hall aquí: https://aaronhall.com